发布日期：2014年06月13日 来源：联谊报 作者： 字号：[
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近年来，我省农村金融服务得到了很大改善，但是随着农业现代化、新型城镇化的深入推进，“三农”发展对金融服务的需求日益扩大化与多元化，特别是相对创业农民旺盛的金融需求，农民贷款难问题还没有得到很好的解决。
现状
创业农民对资金需求率高，目前额度无法满足。农民创业要讲究规模效益，农业种植养殖、农产品加工、小微企业的创业资金需求一般在50万以上，而目前的小额丰收贷款、信用等级贷款等解决的资金大多在5万~20万，直接影响了创业农民的经营规模和收入效益。
创业农民缺乏有效资产抵押，金融机构为防风险不愿贷。农民贷款普遍反映抵押物缺乏，农房、农村集体土地、农业机械、小企业设备都不能抵押，农产品加工户购置的加工机械、为土地厂房投入的资金以及建成的农家乐设施等等，贷款时均不得作为抵押物，与工业企业的土地、厂房、机器都能抵押得到贷款相比，创业农民得到的金融服务明显不够平等。
担保手续繁琐，农村难以顺利寻找担保人。担保人需要有相当的固定资产或稳定的公务员身份，农民普遍反映找担保人难，农村没有那么多公务员。具备担保资格的人也不一定情愿担保，村里的小微企业主被人求多了也不堪重负，陷入拒绝不忍、签字有风险的两难境地。
贷款难致农民转向民间借贷，提高创业成本。由于资产不能抵押，又难以找到合格担保人，农民为解决创业资金，不得不寻求民间借贷渠道，利率都在1分以上。农民创业贷款往往使用周期长，而银行贷款半年一年就要到期，即使归还后还可以再贷回来，中间的时间差也迫使农户高息暂借民间资金周转，这些都增加了农民创业成本。
农业政策扶持力度不够，影响农业信贷投入。目前我省保险业除国家对水稻等强制保险之外，其他农业生产保险业务很少开办，农业贷款的风险需由农村金融机构承担，这一定程度影响了农业信贷投入。
建议
建立农权交易平台，破解农民资产抵押难题。目前农民货款缺乏有效抵押，其根本问题一是房屋土地没有产权证，抵押后银行无法处置变其为有效资金；二是农产品虽然每年有可观收入，但在收成销售前无法等同于固定资产作为抵押物，获得生产周转资金。在有条件地区尝试建立农权交易平台，将土地流转权、农地使用权、山林果园承包权、小型农产品加工厂经营权、农作物收获权、农家乐经营权等进行交易，这样可以避开所有权等敏感问题，特别是有交易就有流通，有流通就有价格，有价格就有价值，有价值就能抵押，有了交易平台，银行也有了处置农权的可能。
加快政策性农业保险步伐，以农民稳定收入解决贷款风险。我省近几年积极推广政策性农业保险，帮助农民分散风险，增加收入，受到普遍欢迎。政策性农业保险应不断扩大参保品种、参保对象和保险责任范围，改进操作方式，更加便农和惠农，通过农业保险稳定农民收入，同时将农民的稳定收入作为贷款的有效抵押物，缓解农民贷款难问题。
放宽农业贷款期限，满足“三农”多样化金融需求。农民贷款用于农业种植养殖，资金运转周期长，不像企业生产一年能周转数次，初次创业比如种果树甚至要数年之后才有收益，贷款期限短了就带来很大不便。银监部门应稳步推进涉农贷款约期改革，在风险可控的前提下，允许灵活确定农业贷款期限，根据贷款用途、生产经营周期和综合还款能力合理确定，宜长则长，宜短则短，使农民可以放心使用贷款。
支持农信系统发展壮大，增强服务“三农”实力。目前我省农信系统所有存款来源于当地，所有贷款反哺于当地，支持地方经济发展，已经成为“三农”金融服务的主力军，建议在农信组织资金上给予更多政策扶持：减少财政类资金在农信机构开户方面的限制和歧视，在涉农财政性资金开户上要出台有利于农信系统的倾向性政策，允许代理社保资金，支持村级集体经济组织在农信机构开立基本帐户，加快推进乡镇国库集中支付业务在农信机构开展，支持农信系统市民一卡通业务，切实做到“三农”资金留在农村，扶持农业，支持农民创业。
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